Taxa Selic e a Reserva de Emergência

 Parece que em todos os lugares em que conversamos sobre investimentos, em redes sociais ou entre amigos, as pessoas estão em busca da última tendência, da novidade. Achamos legal estar por dentro, estar informado. Quem não gosta? Somos avessos ao sentimento de exclusão.

Porém, caro leitor, convido você a uma reflexão.

Com as recentes reduções da taxa Selic, tenho recebido várias dúvidas, do tipo: 

- Seymour, com a queda da taxa, onde eu invisto? Estou perdendo dinheiro!

Daí eu explico que mais importante que obter a melhor rentabilidade é você se preocupar em manter ou aumentar seus aportes em investimento. O resultado será mais efetivo do que você se preocupar tanto com rentabilidade.

Os investimentos diretamente atrelados a taxa Selic (Poupança, Tesouro Selic, maioria dos CDBs e fundos de renda fixa) tem o propósito de serem conservadores. Neles você coloca principalmente o dinheiro que guarda para emergência ou para atender objetivos de curto prazo. Isso não é regra, pois algumas pessoas guardam dinheiro a vida toda neles, mas essa é outra questão.

Para fins de raciocínio, vamos considerar uma pessoa que tem despesa mensal média de R$ 5 mil e já tem uma reserva equivalente a 6 meses dessas despesas (ou seja, R$ 30 mil) investido. Hoje (16/08/2020) a taxa Selic está em 2% ao ano.

Então, em 1 ano:

Poupança, rende líquido 70% da Selic, ou 1,4 % a.a. = R$ 420,00/ano.

CDB a 100% do CDI, rendimento líquido de imposto em 85% CDI (melhor caso), rende aproximadamente 1,7% a.a. = R$ 510,00/ano 

Uma diferença de R$ 90 reais por ano. Ou R$ 7,50 por mês. Dá pra comprar um lanche.

Não estou dizendo que isso não é importante! Claro que é, quando se trata de dinheiro, qualquer valor é importante. Mas, penso que essa não deveria ser sua maior preocupação.

Com o que eu me preocuparia antes disso?

1) Você já começou a fazer sua reserva?

Maioria das pessoas não tem nada investido, muitas vezes acabam entrando no cheque especial todo mês ou, com sorte, terminam no zero a zero. As vezes ficam tentando achar o melhor banco e a melhor taxa e simplesmente não começam. Então duas dicas:

• Antes de se preocupar em onde vai investir, se preocupe com quando vai começar.
• Melhor hora de começar é agora mesmo, com o que puder, nem que seja na poupança.

rentabilidade de 1%, 10% ou 100% de nada, é nada!

2) Qual o aporte mensal que você faz para essa reserva? 

Em outras palavras: quantos porcentos da sua renda mensal você está guardando todo mês nessa reserva? Quanto mais você coloca na sua reserva, mais ela vai render e mais rápido você chega ao valor desejado. Por exemplo: você colocar todo mês 11% da sua renda é melhor que 10%. Você já esgotou todas as possibilidades de aumentar esse aporte mensal?

Considerando uma pessoal com renda mensal de R$ 5 mil. Objetivo de juntar R$ 30 mil, que está investindo em poupança:

economizando 10% de R$ 5.000 = 500,00/mês.

Você atinge seu objetivo em aproximadamente 58 meses

economizando 11% de R$ 5.000 = 550,00/mês.

Você atinge seu objetivo em aproximadamente 53 meses

 

Você atinge sua reserva cerca de 10% mais rápido por poupar 1% a mais da sua renda.

Se você fizer essa mesma simulação com CDB a 100% do CDI no lugar da poupança, considerando o imposto de renda, a diferença de prazo para chegar ao valor desejado não chega a um mês (57,6 e 52,6 meses, respectivamente)

 

3) A reserva já chegou no valor adequado?

Se a reserva não chegou ainda ao valor adequado, mantenha ou aumente os aportes mensais, na medida do possível. Se em algum mês você não conseguir, tente compensar a diferença nos meses seguintes.

Caso já tenha chegado:

 

- Mantenha a disciplina de só usá-la em emergência. Seu IPTU ou a compra de material escolar das crianças em janeiro não são emergência, são despesas que acontecem todos os anos e devem ser planejadas em seu orçamento anual. Com alguma organização dá pra fazer isso.

 

- Caso você precise usar sua reserva, se por exemplo você ficou sem trabalho por um tempo, tão logo você estiver tendo renda recomponha sua reserva com o retorno dos aportes mensais.

Com a reserva indo em direção ao valor adequado, sua maior preocupação pode (e deve) ser a rentabilidade dela sim. Você pode até mesmo escolher mudar para um banco com taxas mais atrativas.

Considerações adicionais

Não estou dizendo que a rentabilidade da reserva de emergência não é importante, não é isso!

Se você já puder escolher um investimento com uma rentabilidade um pouco maior ao começar sua reserva, melhor. Também não precisa esperar compor totalmente a reserva para isso.

 

Percebo que muita gente se preocupa só com rentabilidade e esquece até mesmo de começar. Mais importante que onde investir é simplesmente investir, com segurança, claro.

 

Investir na sua reserva tem que ser prático e se tornar um hábito. Melhor dia para aplicar nela é o dia do recebimento da sua renda.

 

Se você não confia no banco digital que oferece mais rentabilidade, tudo bem, você pode começar no banco em que já está acostumado e tem sua conta, até mesmo na poupança. Não se envergonhe disso, ruim é precisar de dinheiro na emergência e não ter, ou ter que recorrer ao empréstimo ou ao cheque especial.

Não existe regra de percentual da renda a poupar para compor a reserva. Se você pode poupar 20% ou mais, melhor ainda, pois terá mais segurança mais rápido. Com planejamento você aumenta esses aportes mensais e obtém muito mais efeito que uma possível diferença de rentabilidade.

 

Após começar você pode avaliar outras possibilidades, com calma. Pergunte a conhecidos que já investem na instituição em questão, veja comentários a respeito na internet, se há taxas escondidas ou se você terá que pagar transferência bancária da sua instituição atual para a outra. As taxas são um problema a parte, que não avalio aqui neste texto. Em geral, os bancos digitais oferecem algumas isenções bem interessantes.

Falar em começar ou aumentar os aportes mensais, nem que seja pouco, não dá muita audiência no YouTube ou nas redes sociais. As discussões sobre o melhor banco, investimento ou a melhor taxa rende muito mais curtidas e compartilhamentos. Não ligue tanto para a torcida, foco no que é mais importante para você e sua vida.